起步晚照样致富-第7章
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支付最低还款额，永远摆脱不了债务
你会问，这有什么不好的，少付总比多付好吧？答案是没有什么不好的。但是如果你选择支付最低还款额一点点地支付信用卡账单，你完全没有少付。你多付了——多付了很多。如果按照通常的利率18％计算，你选择每月只支付最低还款额来还清990美元的话，你需要152次——或者说近13年——才能还清欠款。到那时候，你花那些钱买的衣服早已不知去向。然而，加上所有的利息，你当时消费的1 000美元已经让你掏了2 100美元还多。
没什么好处可言，是不是？当然是对你没有什么好处，但是对服装店，那可就是大好事了。
再提一下，1 000美元对于买衣服来说太多了，不必再想这个数字，在此我只是拿衣服举个例子。你同样可以轻松走进当地的电器零售店，以同样的付款方式购买一台崭新的割草机、洗碗机或大屏幕电视。事情还是一样的——多数情况下，你办理新的信用卡就意味着商家获利你吃亏。
借钱赚钱，要志在必得
到2004年，有欠款未付清的人士（即每月不完全付清账单的典型信用卡用户）的平均家庭信用卡债务约12 000美元。如果12 000美元的信用卡欠款每月只支付最低还款额，则还清这笔债务需要400个月，即33年零4个月。而且前提是你不再使用信用卡消费一分钱，不再引发滞纳金罚金，不再支付任何年费。
猜猜如果每月只支付最低还款额，按照18％的信用卡利率计算，还清12 000美元后你一共支付了多少钱。
答案是29 616美元！而且是年利率18％的卡，许多卡的利率高于18％，有些高达29％。
这样做的结果很清楚：如果一直持有信用卡债务就不会致富。
债务就是迫使你长期工作的陷阱。陷入债务的原因通常是一些坏习惯，如刷信用卡一次性欠债，然后一点点还款。这些坏习惯要么让你身陷泥潭、难以自拔，要么就是你行动起来摆脱恶习。
一个简单的规律就是：借钱唯一有意义的时候就是购置升值产品，如买房子的时候——而且在你希望尽快还清贷款的时候。
如果支付不起现金就不买
老话说得好，“没有钱就不买”。各位，这是一个再简单不过的真理。人们借钱是为了致富，借钱不是为了看起来富有！如果借钱是为了看起来富有，那你注定贫穷依旧。真的，这不是玩笑。
想一想自己近来刷信用卡买了什么东西。这些东西确实需要吗？真的想要吗？真实地面对自己。为了帮助你摆脱债务（假如你债务缠身），我们必须让你停下来。
如果身陷困境，不要再陷得更深了
再唠叨一点我们就开始探讨“如何”摆脱债务，这一点就是：如果身陷困境，不要再陷得更深了。
必须冷静地面对信用卡了。
如果这意味着你要控制消费，那就开始控制。如果这意味着下定决心以后不再随意花100美元以上买任何商家的任何一种产品，那就下定决心。如果这意味着自己得挨过48小时“冷静期”，才能不因一时的冲动花掉100美元，那就去做。这一办法帮助我实现了不再冲动购物，因为这会迫使我回家去问自己：“我真的需要这件东西吗？”这么一想，几乎就不会再返回去买一时冲动想要的东西了。这样，我就不再无节制地购物了，因为无节制购物让人讨厌！
其实现在用信用卡消费没有一点积极意义，不但太贵，而且太危险。像我现在这样去做：拒绝不能每月付清的消费，拒绝为一些不实用的东西支付高达18％的利息。通过前面引用的数字可以清楚，保留信用卡欠额不是一种明智的投资。
最好的办法就是只要花钱就选择现金支付。如果遇到什么东西太贵付不起现金，就不要去买。如果只花现金，就会花得少一点。点出一把20美元的钞票购买200美元的衣服似乎要比在付费单上签字购买让人觉得花钱更多一点。现在我们已经清楚自己不希望拿信用卡去做什么。记住这一点，再来看看我们希望拿信用卡做什么。 处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情。
致命的不是信用卡债务，而是利息。
持有信用卡债务就不能致富，只支付最低还款额就永远不会摆脱信用卡债务。
还清信用卡所欠余额最轻松有效的办法就是争取让信用卡公司降低利率。
开销不要超过每月的支付能力。
回顾第四章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 决定不再使用信用卡购买当月无力完全支付的产品。
★ 不要只满足于支付最低还款额。
★ 努力坚持每期按时支付信用卡账单，争取不交银行滞纳金。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（1）
第五章
巧妙合法地使用信用卡小时候在学校里，老师经常对我说：“大卫，不要说话。”或许你也是听着这句话长大的。但是如果事关信用卡债务，要实现起步晚照样致富，就必须开口说话。
实际情况是如果你知道说点什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。
这怎么可能呢？因为信用卡公司需要你！信用卡行业没有你的参与就不能运作。如今，信用卡行业到处拉拢客户，正如美国陆军招募新兵的口号，“参军吧——让你发挥最大潜能！”信用卡行业的口号是……
欢迎加入——让你痛痛快快花钱
为了吸引你，信用卡行业竭尽全力让你相信他们是为你排忧解难的，是你的朋友。为了证明这一点，他们全力推出额外奖励积分、红利奖励积分、酬宾积分、大学账户折扣项目等。
遗憾的是，对于起步晚仍想致富的人们来讲，信用卡公司只能成为假朋友。尽管他们的服务可以让你的生活轻松便捷一些，但是如果你没有积极还款，结果就是背上越来越高的利率和债务。
就连信用卡行业服务产品的名称——信用卡——都容易产生误导。“信用”是一个褒义词。下面是《韦氏大词典》对“信用”（credit）一词的解释：1信念、信心、信任、信仰
2令人信任或值得信任的品质
3对人的品格和名誉的正面评价
4对人或事物的赞扬或认可
5得到认可或荣誉的人字典中这样的解释占了很大篇幅。信用指“信心、信念、赞扬、认同”，都是正面的意思。韦氏字典中对该词的解释直到最后才指出，“信用”也是一种债务和“人们按时支付的能力”。
关键是我们在听到“信用”一词的时候，多数人想到的都是好的一面，而不是债务。正因为此，我们认为信用卡也一定是好东西，是走向美好生活的一种通行证。
信用卡应该叫负债卡
如果银行和信用卡行业希望真诚面对客户，就应该把他们的卡换个名称。我认为叫“负债卡”更贴切。每次使用信用卡终究带来的是什么呢？是负债，即债务。我们必须承担费用，最终还清欠款。
公平地讲，信用卡公司与自由企业制度下的其他公司没有什么不同。创建信用卡公司也是公司所有人为了赚钱，他们的赚钱方式就是向你我这样的消费者提供债务。我们以利息支付的方式使用这种卡。所以很显然的一点就是，信用卡公司给客户的信用额度越高，他们收到的利息就越高，赚的钱就越多。
实际情况是，只有很好地使用信用卡，它才会给生活带来极大的便利。
你不受信用卡公司支配
所幸，我们没有完全处于信用卡公司掌控之中。正如我前面提到的，信用卡公司会花大价钱吸引你成为他们的客户。根据全球市场调研公司思纬 （Synovate） 进行的快讯商品广告跟踪服务调研，2005年，美国消费者收到的信用卡优惠方案逾60亿个。那可是一笔大额直邮，花掉了他们很多钱。这样一来，信用卡公司就更加清楚地意识到要努力迎合客户心理，不让利率低、服务好的竞争对手抢走自己的客户。你只需要知道如何与他们讨价还价。
信用卡公司需要你
正如我们在第四章提到的，信用卡行业是竞争你死我活的一个行业，而且受政府严格监管。这就意味着，不是你在信用卡公司掌控之下，而是信用卡公司在你的掌控之中——前提是你知道自己在做什么。需要牢记的一点是，只要你不是赖账不还的人，信用卡公司就欢迎你的参与，也需要你的参与。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（2）
这一事实应该作为你与信用卡公司一切交易的基础。只要你认为信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样——那么，如果他们态度不好，你就可以转身去选择别的公司——这样做没有问题。你会意外地发现，向他们提出这一点后，他们会变得如何唯命是从。（当然，要礼貌一点！）
重要的是切勿让他们吓倒你。是的，你欠他们钱；而且，没错，无论从法律上还是道义上讲，你都有责任还清债务。但这并不是说他们就有权对你态度恶劣、不把你当回事或者向你收取不合理的利息。
如何减少卡债
降低信用卡债务最快的办法就是努力减少欠款，即要求信用卡公司降低利率。
下面是要求信用卡公司降低利率的步骤：
1弄清你现在支付的利率是多少
找出最近的信用卡账单，认真看看罚单。通常来讲，当前支付的利率位于表格最后一页下面，名曰“财务费用”。如果发现自己居然算不明白利息，不要自责。这些表格确实让人迷惑，一个是购买利率，另一个又是预提现金利率，还有特别促销利率。这些还不够，还要列出每日利率（通常很小，只有1％）和实际年利率。有可能信用卡公司确实不希望我们知道要还多少钱吗？不管怎么样，如果你看不明白利率到底是多少，就打电话到信用卡公司问清楚你的欠款是多少。法律规定他们必须如实回答。不要被他们说的“优惠利率”所迷惑，例如，“您的利率是优惠利率之外只有9％”。这并不意味着利率是9％，而是说利率要以9％基础，还要追加其他所谓的优惠借款利率。比如，优惠利率是825％，年利率就是1725％。
2 查明竞争对手的利率
知道你自己所付的利率后，需要明确在别处可以省多少钱。这不是说立马开始申请其他信用卡——至少暂不申请。此时你需要做的是登录一家提供消费金融信息的专业网站，看看现行利率是多少，有什么样的特别优惠方案。
除了在网上搜索利率外，还需要清理一下近一个月来的垃圾邮件，信用卡邀约类的邮件先不删除。立即打开这些邮件，看看他们的优惠利率。你要利用这些数字与现在使用的信用卡公司谈判协商。
3 找有权降低利率的人谈一谈
了解到现在的信用卡公司收取的利率和其他银行的利率收取明细情况后，找出最近的信用卡账单，找到客户服务电话，然后打电话到公司要求和主管谈一谈。不要和直接接你电话的人谈降低利率的事情。接电话的人通常没有权力进行利率变更，因此那样做只是白费口舌。
电话转接给主管的时候，告诉他有一家竞争对手银行可以提供很低的利率，除非他们提供的利率与竞争对手持平或更低，否则你就打算将所欠余额转移到利率低的竞争对手那里。不要含糊其辞：告诉这位主管竞争对手的名称和所提供的实际利率。很有可能这位主管立马就决定给你降低利率。
我知道有人支付高达29％的利率，结果一个电话利率就降低到14％。也有人支付 14％的利率，同样可以降到6％以下。有时候，收听我的广播节目的听众朋友说他们可以争取到一年免息。参加我举办的致富培训课程的一位女士说按照我的建议，她在不到两小时的时间内，将5张信用卡（总欠额达2万美元）的利率从平均19％降低到平均4％。
再提一点，你应该知道信用卡公司通常会有几层主管。处理这些电话的部门平均来讲都有两到五层的级别划分。所以，如果首先和你谈的人不能同意你的要求，就继续要求和主管的经理直接谈。如果你对他所讲的内容不满，就要求和他的上级再谈。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（3）
4 取消收费
信用卡公司不希望你了解的另一个秘密就是，你可以让他们不收滞纳金和年费。如何实现呢？和降低利率的办法一样——打电话进行商谈。事实上，打电话要求取消滞纳金要比要求降低利率容易一些。争取取消滞纳金的最佳时机就是看到账单的那一刻，立即打电话给信用卡公司，提出：“你能取消这笔滞纳金吗？我不是经常延期付款的，真的非常感激。”我从来没有不良的滞纳金记录。一笔滞纳金每个月可能高达39美元。如果一个月收到几张滞纳金通知单，那就是不知不觉多付了好几百美元。
