茅于轼:谁妨碍了我们致富-第16章
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权利，贷给谁不贷给谁往往要听命于政府，而且利率由国家管制，不能随资金的供需情况而
浮动。过去在计划经济体制下，这种银行是和当时的体制完全匹配的，现在经济已逐渐转上
了市场轨道，但银行仍是原来的结构，当前投资资金的主要来源已从国家计委拨款改成了从
居民存款中贷款，但银行基本上却仍旧是那几家，办法仍是老一套，这一形势造成了许多新
问题。
居民不能直接投资，而要经银行的手间接投资。居民随时有权从银行提款，抽回资金，
重新再投入市场去购买商品。这时出现一元钱用两遍的危险。因为银行吸收了居民的存款已
经贷给了基建单位，钱已经变成了厂房、机器设备，可是居民有权将钱再从银行提出来，再
去市场买东西，岂不是一元钱用两遍吗？这就是银行界的人常说的“下山虎”。当居民预期
将发生通货膨胀，而银行又不及时调高利率时，就会发生“老虎下山”的事，严重的话金融
体系可以崩溃，结果是每个老百姓受害。防止下山虎最根本的办法是让居民直接投资，不通
过银行。在发达国家中居民的储蓄绝大部分是直接投资，存银行的钱极少。这和我国正好相
反。他们直接投资的主要选择是住房，在美国2/3以上的居民都有自己的住房。其次是买国
家债券、股票，特别是自己创办企业。
银行从居民手中集中了大量资金，按理应该贷给既安全又能获利的建设项目。可是事实
上银行首先要照顾亏损的国营企业，他们没有足够的钱发工资，成百上千的职工等工资买米
下锅，国家办的银行怎能见死不救。可是这种贷款发放出去，多半很难再收回。所以目前国
家银行负担着巨额呆帐死帐，幸亏银行都是国家开的，国家决不会让银行倒闭，否则的话银
行资不抵债，将难以为继。正因为居民相信银行不会关门，仍继续存钱进去。但是这种局面
造成的后果是居民的储蓄间接去填补了无效益的亏损企业，社会上真正需要的建设，各种需
要资金又有益于百姓的活动，却得不到足够的资金。
出路何在？从长远来看，国家银行的职能要改变，亏损的同营企业要改组，要允许非国
营的银行上市。但从目前来看，应该增加居民的直接投资，减少通过银行集资的间接投资的
比例。
直接投资的渠道很多，买股票、债券就是直接投资。因为你将钱投入这类证券，自己要
承担风险，而且你不能随时随地将证券重新变成钱，除非另外有一个人愿意买它。可是目前
我国的证券市场风险极大，操作中屡屡出现漏洞，使投资变成了投机，甚至变成了赌博。最
值得鼓励的直接投资是居民自己办企业，自己用自己的钱，一定会精心使用，节约开支，寻
求赢利最大的机会。《大众投资指南》1995年第之期上有一篇题名“开自己的车”；谈出租
车司机的生意经；说的就是自己投资将出租车买下来，自己开自己的车。这就是居民直接投
资的一种方式。最近下岗的职工日益增多，他们生活桔据，如果能自己办一个小买卖，至少
可解燃眉之急，有能力且运气好的后还可能办成大企业。
可是不论什么买卖都要有本钱，这就是为什么要集资。集资过程顺利的话可以极大地提
高资金效率，解决就业。向社会集资，向不认识的人集资，要经过复杂的法律手续，以免发
生欺骗。但在亲友之间集资则比较自由，只要几个互相信任的人凑到一起就可以办起来，解
放之前这种集资方法很普遍，那时称它为“会”。其做法是由几位核心人士共同拟定出本会
的章程、各人享受的权力和义务、人会和出会的条件、违反规定时的惩罚办法。有了章程，
会就可以开始运作。聚会的集资方法是规定每名会员每月必须储入一笔基金，多半是有一规
定数额，也有规定不低于某一数不设高限，其数额低的每月100元，高的可到500～1000
元。这笔钱由一名会员保管临时存入银行，每月“开会”时，会员有权向会借款，并承担借
款利息。如果有几名会员同时申请借款，则通过协商，一般将钱借给愿意承担利息最高的会
员，此利息成为会员储蓄的收入。会的组织和规定很灵活，主要随会的规模及互相信赖的程
度而变。小的会不足10人，规模更小时变成个人之间的借贷，不需要立会的规章，有一口
头或书面约定就行。人数多时可达30甚至50人，人数再多就不易管理。人会的人必须有会
员负责介绍，换言之，陌生人不能人会。而且介绍人要为新会员不能承担义务时负一定的经
济责任。换句话说，介绍人就是保人。因为这种会很大程度建立在彼此信任的基础上运作，
可靠的人际关系是成败的关键。会员借款时不但要支付利息，而且要说明惜款的用途，经会
的负责人（或小组）审核批准后方可借给。这种规定说明高利息并不是唯一获取贷款的条
件，贷款的正当理由，也是条件之一。这样能保证基金运用的安全性。
万一借了钱的会员到了规定的归还期无力全额偿还时怎么办，如果确实发生了这种情
况，损失已经存在，很难弥补。当然可以要求借款人延期偿还，变卖家产，以工抵债等办法
尽量弥补。但根本的办法是在制度上避免此类事件的发生。主要措施有两条，一是借款以资
产抵押。譬如借款人买了一辆出租车，这辆出租车就可以成为抵押，万一还不上款债权人有
权没收或拍卖债务人的这辆汽车；第二是债权人随时监督债务人的经营情况，发生经营危机
时及时提醒债务人，以免事态发展到难于收拾。
小本经营是这种以会的方式集资的主要服务目标，其特点是资金用量少，主要靠劳动或
技术的投入来赚取收入。这种方式对不景气的国营企业的下岗人员提供了一条谋生之道。这
些下岗人员多半都有一技之长，缺乏的是资金，一个人或几个人联合起来用自己的专长为社
会服务，为居民服务，既有经济效益，更有社会效益。出租车业务是其一例，所需资金为5
万元左右，如果本人有较高的文化基础，拥有一台电脑可以从事许多经营活动，其投资仅一
万元左右。这是一项大有前途的营生。但是以会聚资的方式也有其不足之处，失败甚至引起
纠纷的不在少数。参与人员要信守会规，会的主要骨干既要会策划又要无私心，这样办会才
能成功。尤其要懂得有关法律，经营范围不能超出法律允许的规模，万一发生纠纷要按法律
解决，不可意气从事，造成大的纠纷。
1995年3月4日
1995年十大经济热点问题和应急措施
1．肃清贪污腐化
政府不廉洁，危及经济，危及政治，是当前最紧迫的大问题，虽然肃贪已经进行过七八
年，可是仍在相持阶段，并未取得基本胜利，可见过去的方法不对头。缺少从制度上杜绝贪
污机会及减少贪污动机的方法。例如提高有关公务人员的待遇，政府尽量从市场退出（自己
不要做生意，也不干涉别人做生意），要更多依靠舆论的作用肃贪。
2．政府从市场退出，只管市场规则．尊重人民有在市场上选择的权利
对竞争产品不再管价格。对垄断性产品要分析政府管制的利弊得失。人民在市场上的选
择权利要受到法律保护，政府自己要守法。政府用引导信息交流的方法来促进市场的竞争性
及透明度。
3．整顿市场秩序
政府将管经济的主要精力转移到整顿市场秩序上来。继续打击假冒伪劣，健全消费者权
益保护，汗辟国内贸易信用证制度，设立简捷经济法庭。
4．价格定在边际成本上，政府带头在公用服务上
贯彻此种定价原则，一方面逐步取消补贴（如公共交通、水、电、邮政、烯料），另一
方面杀住政府乱收费的做法
5．修改税收实施纲则，不能迫使企业做假帐多收税
如现在规定企业职工工资超过500元/月的部分不能列入成本，变成了企业的利润，国
家对此证企业所得税。国家要讲道理，滥用权威就将丧失权威。现行的实施细则破坏了市场
规则。
6．真正贯彻反不正当竞争法
尤其要取消政府凭自己的权威地位制造出敲诈勒索的机会，如邮政、电讯、交通，电
力。要尽量在这些行业中引进竞争。，在北京要允许面的车与豪华车竞争。
7．低效益国营企业的改造
大量亏损靠发钞票维持的国营企业要迅速整顿。企业经理的派定要由企业的所有者（股
东或其代表）推选。切断行政对企业的控制，因为行政不是企业的所有者。要组成新的股
东，它可以山新的产权转移过程产生。
一切企业的领导、中层职员和工人都要从人才市场中物色，要鼓励企业之间的人员流
动，尤其是国营企业和非国营企业之间的人员流动。
8．大力推进并加速实施住房改革
全面大幅度提高房租，同时增加职工工资，使大多数住房可以进入市场，自由租用或买
卖。住房业是促使我同经济长期繁荣的主要产业，住房制度不改（甚至在高通货膨胀背景下
比之过去扭曲更甚）是工资扭曲、税收扭曲、社会不公、社会整体经济效率低下的一个主要
原因。
9．限止新开设的国家投资的企业
原有的国营企业已经大面积亏损，他们要通过产权重组来改变现状。可是另一方面，近
年来又涌现出大批政府投资的企业。这些企业的特点是亏损由政府垫底，赢利由职工分享。
企业既可安置离退干部，又可为政府干部谋利，甚至提供资金外逃的通道。这些企业由于组
建时先天不健全，绝大多数注定要亏损。因此要赶紧杀住。
10．用各种措施缓解收入分配差距拉大的紧张局势
阶层之间、地区之间、行业之间、民族之间、不合理的收入差距要加以限制。用法律、
经济政策、宣传教育、多管齐下的办法积极去解决。
要为贫困地区输血，大幅度增加教育、卫生、保健、营养、优生方向的投资。增加交
通、通讯、供水、市场建设的投资。选派当地优秀干部到发达地区学习，到学校进修，改善
当地政府的政策水平和工作效率。
1995年
少出煤才能多贡献
山西省作为全国最重要的能源基地，去年向省外售出2．2亿吨煤，自己消耗的１亿吨
煤炭中还有一部分发电向省外出售，可说为全国的经济发展作出了巨大贡献。可是山西几十
年来并未因生产能源而致富，相反仍旧是一个较穷的省，它的人均国民收入在全国排行
17，比之最富的上海只及到1/5。而且连年来环境污染，生态资源遭到严重破坏，这种发展
方式根本是不能持续的。
出路何在？
山西省能源研究会、省政府为此共同召开了21世纪山西面对新挑战的战略选择研讨
会，许多有识之士提出了要减少煤炭生产的建议。省人大副主任吴达才、省经济研究中心柳
承宏、省能源研究所副所长雷仲鸣都提出了同样的建议。与会的外地专家也有类似的意见。
可是这一建议是出于对山西人民的同情，还是一种理性的选择？是片面照顾了山西以牺牲其
他地区的利益为代价，还是同样有利于全国？这个问题并没有充分论证。如果因为山西煤炭
减少而全国能源供应紧张，山西必定受到来自全国各地及中央的巨大压力，如果没有清醒的
认识和坚实的理性分析为基础，这种政策恐怕难以持久。再说煤炭商品化的趋势是不可阻挡
的。生产多少是市场决定的，希望减少生产未必就真能办到。因为众多的生产者瞄准着市场
价格，只要有利可图就会照样生产下去。用什么方法才能减少产量是一个关键性的问题。
本文拟就上面两方面的问题作一探讨。首先讨论减少生产仅仅有利于山西，还是也有利
于全国。其次讨论用什么手段来实施这一政策建议。
一
在80年代全国能源供应紧张时我就提出我国能源并不短缺，问题在煤炭价格太低，造
成了过度消费。所以解决能源供应紧张正确的途径是纠正扭曲的煤价，节约用煤而不是增加
生产。经济学专门研究资源的最优配置问题，从总量上讲，GNP越多越好。然而从个量而
言，并不是一切东西都是生产得越多越好。用大家熟悉的话说，就是生产要成比例，经济要
协调发展。因为生产要用资本、土地（自然资源），劳动三大要素，而这三种要素的供应是
有限的。用更多的要素生产了此产品，其他产品的生产就要减少。所以针对于某一总量生产
水平，每种产品都有一最适当的生产量，少了固然不好，多了也同样不好。
如何确定这个最适产量
