三国小驸马-第134章

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姜述道：“这不过是降低运送环节成本，最大收入在存贷差额。鼓励民间存款，活期不收费用；一年以上五年以下者，付存款者年息二钱；五年以上十年以下者，年息三钱；十年以上二十年以下者，年息四钱；终生存款仅取利息者，年息五钱。”

汉代存钱者少，不仅得不到利息，还要交纳费用，因此钱庄大发其财。两女受惯性思维困扰，对付给存款人利息一时理解不了。

见两女思路尚未打开，姜述接着说道：“若是没有这些政策，百姓谁愿存款？大家将金银都藏起来，市面上缺少金银流通，对经济发展有害无益。收了百姓存款，相当于拿别人的财富做生意，存款利息最高为五钱，但是贷款收益最低一成，其间利差便是极大的利润。商贸性质的大笔贷款，短期贷款年息百分之十五，长期贷款百分之二十。为防止贷款成为坏帐，必须以其资产作为抵押，没有抵押不得借贷。再则，放贷员实行终生责任制，若是出现坏帐、呆帐，要追究放贷员的责任。还要防止一处资产多处借贷，划分银行职责范围，贷者资产契约贷款时交给银行，贷者偿还不清，其资产通过拍卖弥补损失。估算资产等易出问题的环节控制，银行员工素质提升、坏帐呆帐的责任追查处理诸般问题，都要出台详细的法规条例。银行所扮演的角色，便是利用朝廷的威信、六大家的信誉，形成一个庞大的经济金融体，成为货币运转中心。百姓为了赚取利息，窖藏金银释放出来，银行会达到何等规模？这二十五处郡城影响范围内，财富最少将有几千万金，一年利差所得将有数百万金之巨。”

银行运作不是这般简单，人员工资、运输费用、呆帐坏帐损耗等，实际盈利没有姜述所言这样乐观。但是若是良性发展下去，盈利确实难以想像。什么行业最来钱，不是矿业和作坊，而是银行。

百姓拿出金银存于银行，银行将其推向市场，市场经济便会异常活跃，最后形成良性循环，将大汉经济推上一个高峰。甄姜与糜贞互视一眼，糜贞吐了一下舌头，道：“银行是个怪物！”

甄姜想象一下前景，露出向往之色，道：“好大的手笔！”

姜述接下来动作很快，成立两个高规格司，主管待遇相当于九卿，直接隶属于丞相府。任命糜竺为银行司主事，专门管理银行与纸币印刷，银行行长由糜贞出任，姜怀业为副行长。银行一旦成立，必须有国家财政配合，又成立财税司，任命陈群为财税司主事，将财政管理和税务管理从其他职司剥离，纳入财税司专管。成立银行牵扯国计民生，为国之大事，因此一连数日，糜竺、陈群等官员与六大商家代表共同商议具体实施步骤。

第一卷姜述篇第200章筹备银行3

众人商议出许多思路，但是事务多是新创，许多事情不能决断，糜竺、糜贞、陈群会同诸商家家主，请姜述前来一同商议。姜述看完新拟好的章程，心里十分满意，虽是与现代银行体制不能相比，但是已经有了现代金融管理制度的影子。

姜述让诸人落座，道：“诸位不要着急行事，做新事务一定要稳妥，思考一定要细致，先成立数家分行，理顺后逐步建设好二十五处分行，然后辐射到各县，然后才能在全国推广。推广速度不要太快，最大业务量要与本金相符，开始时不能动用盈利所得，将其作为银行的流动资金，分红部分单划一库保管，本金就可以继续扩大。糜贞往日掌管钱庄，懂得经营之道，但是女子身份，许多事情不好抛头露面；姜怀业年纪已大，还得大力培养德才兼备、专业好的年轻主事，未来能够接掌银行运营。此事关乎国家经济，性质为公私合营，各家共同推选有责任心的代表管理，凡事多加商议。子仲代表国家管理银行司，重点工作是监管，控制纸币发行规模，提出宏观建议，原则上不要插手银行日常管理。银行实际上还是商业运作，只不过层次高些罢了，一切要遵循市场规则行事。天下人才济济，然而各有所长，不可能有全才。军事、水利、农业、工商、税务、专营、经营、律法、捕盗，均有所长，也各有所短，因此金融人才建设是个关键，日后可在国学设立专科委托培养人才。二十五座城市是朝廷直辖区域商业最发达的地区，在推广过程中定会出现一种现象，有的地方资金运行慢，存大于贷，有的地方资金周转快，贷大于存。必然进行调整，但是如何调整？如何以存款利息浮动调控？定期存款明确资金使用时间，方便规划资金放贷。然而一定会有大量活期存款，这些资金要兑付利息，不利用或少利用可惜，若利用过多，百姓前来取款，银行无钱可付，信誉便会丧失。银行最为注重的便是信誉，信誉失去，谁来存款？谁来贷款？那样银行很快便会失去生命力。规划设立的分行都集中在青州、冀州、司隶，随着业务拓展，将会一直延伸到凉州极西之地，道路交通不便，即便快马来回也得一月时间。做为银行管事，需要及时处理各种突发事件，来往耽搁一月时间，事情处理难度很大，需要有决断力，还要灵活。银行是新生事物，并非尽心称职就能将事务处理妥当。银行以得利为目标，一旦开始实施，便会出现呆帐坏帐；查没拍卖抵押资产，就会引发纠纷，产生不良影响，这些事情如何处理？我所言仅是冰山一角，还有更多细节问题，利率浮动调整、投资风险控制、货币总量控制、通货膨胀控制、货币乘数、存款准备金、超额准备金、备付金、现金业务、转账业务、汇兑业务、委托收款、发放贷款、贷款收回、贷款展期、汇票、收息托收等……银行司是新部门，银行也是新事物，之所以让子仲和糜贞兄妹掌管，是想在银行筹备期间和开始运营时两个部门沟通顺畅。随着金融从业人员不断增加，很快就会发现有天赋的金融奇才，那时糜贞就要重点培养人才，将银行经营的重担交给专业人士。”

姜述穿越前曾经下海经商，对银行存贷业务十分熟悉，不自觉间说出很多专业术语，众人有些明白，有些不明白。姜述接着说道：“银行既牵扯新政又牵扯税政新法，又涉及商家经营。许多事务我比大家懂得多些，但是我没有太多精力参与，银行由我们创立，就要努力做好，我只能多提建议意见，让大家少走弯路，但是其中如何完善，需要大家多熟悉，多思考。我给大家五年时间，完善各项规章制度，培育一批成熟的金融人才，制定一套行之有效的银行管理规范。”

糜竺、陈郡都是具体负责者，认真记录姜述所言。糜竺做事谨慎，知晓姜述忙碌，借着这个机会要多学习，问道：“前番主公与二夫儿、贞儿所言，我要来抄件认真揣摩过，其中可能发生那些不良之事，请主公明言。”

姜述道：“首先讲银行的性质，是让朝廷受益，参与股东得利。凡有利益，便有弊处。目前专业人才不多，钱庄前期培养了不少人才，但是日后机构不断扩大，人才远远不能满足需要。新聘之人难免良莠不齐，发放贷款之时，甄别考察难免出现失误，若是粗暴行事，收不上贷款便没收拍卖其资产，让人倾家荡产，甚至造成客户悬梁自杀的现象。但是对比高利贷，程度当然好些，但毕竟会发生影响不好的事情。成立银行的目的是让更多人受益，不能光盯着坏事看待问题，银行日后推广范围益大，营业范围益多，获利或会超过其他财政收入。一旦推行，将会出现这样或那样的问题，譬如会影响既得利益者，最大的是高利贷商，想想高达百分之六十以上的利息，加上利滚利，其受益多少？利益受损之后，在背后难保不会生事。”

糜竺又问道：“银行管事多出自钱庄，都有实际管理经验，各地分行主事如何管理？”

姜述道：“银行一旦开始运营，各级管事必须分配得当。银行司需要设立巡查使，财税司设立监察使，皆调配优异人才组建。各分行主事与账房由股东商家提供人员名单，由银行司审查。银行司是银行的上级行政管理部门，财税司为银行的监督检查部门。银行司、财税司在相关郡县设立下属机构，对各地分行业务、主事、账房进行管理。两司专职人员经试用确认能够胜任者，转成两司正式吏员，负责地方分行的行政管理和监督检查。至于银行人事管理，可以仿照钱庄的管理模式进行优化，银行职员须经过专门培训，试用期过后能够胜任者，须与银行签订聘任合同，成为银行正式职员。人才培养是件大事，执行员工需要熟悉规则，处事灵活机动。要鼓励百姓存款，银行才有足够本金放贷；又要根据情况，极力避免坏账呆账，若真发生贷款不能收回之事，要想出变通方案，既要保证银行利益，又要避免逼死人命之类的恶**件发生。银行管事属于特殊群体，不同于平常官员，又不同于商家雇员，其家庭收支必须公开，从制度上避免违规违法事件发生。银行从上到下财务实行透明管理，避免暗箱操作，官府和股东都能够有效监督，才不会担心发现利益侵吞等事件。上有朝廷官员监督，下有股东监督，再结合银行内部监管和举报制度、客户投诉制度，从制度建设上确保银行公开透明运营。银行规范以后，还可以拓展许多业务，如向社会出售矿产契股、商家契股等。本金到位，纸币印刷，需要筹备时间，在这段时间内可以将主事、账房等人员集中进行培训，选择专业人才悉心进行教导，我也会抽空过去授课，银行试行一段时间，大部分学员就可以胜任了。”

陈群问道：“若是纳入官吏体制，主事、账房相当何职？”

姜述斟酌片刻，道：“待遇薪俸以国学为例参考执行。”

陈群又问：“银行股本部分出于内府，与财政如何分配？”

姜述道：“此事我已有定计，与相关人也沟通过，内府不参与管理。内府分红一成半，财政司分红三成半，分别记账。无论内库分红还是财政分红，皆可取走红利，存入银行部分转为记名存款。分红若想转为本金，当与各股东会议协商，总体股份公私比例确保为五比五。”

陈群认真听完，道：“此法甚是公平合理。希望银行顺利推行天下，高利贷从世上永远消失。”

姜述叹道：“若是国家安定富强，朝廷财政平衡，百姓衣食无忧，才能彻底让高利贷消失。要想达到这个目的，首先要考虑官员的阻力，目前官员大多清廉，但还是有一部分代表大家士族利益行事，实施新政之时往往以维护家族利益为上。若是不能尽快改变这部分官员思想，目后朝中将会分成两大派别，一派以维护国家人民利益为上的君子派，一派以维护权贵豪族利益的士族派。既然目的不同，对事情的解读也大不相同，久后必然产生剧烈碰撞。长文、子仲等皆出身大家，但是思想开明，明白新政于国于民的重要性，因此全力而为推行新政。高利贷背后多属士族大家，不要小视他们的影响力，我断定银行成立之初将会遭到部分官员的强烈抵制。”

陈群长叹一声，道：“大家士族大肆兼并土地，隐田偷税漏税，霸占国家资源，还大举高利贷抢夺民利，这些做法确实不妥。银行若是办好，广惠百姓，种种弊端或能解决。”

姜述摇头道：“目前来讲，条件还不成熟，即便银行成立，目的也是为了谋利，贫困户无资产抵押，无法拿到贷款，还得去借高利贷。除非朝廷明文银行向贫困人家放贷，但又会产生大量呆账与死账，银行则会严重亏损。银行不是慈善家，高利贷短时间内无法杜绝。”

臧洪一直认真在听，此时插话道：“行善积德是应为之事，大家可以根据自身情况，从分红中拿出钱财帮助贫困百姓。”

第一卷姜述篇第201章清理隐田1

姜述点头道：“此言对极。实则想要拯救百姓，真正办法只有一途，降低赋税，行使仁政。如今天下还未统一，商税还未达到一定程度，短时期没有办法实行。朝廷底子太薄，这些事情也急不得，治国之道不能下猛药，不然反弹太大，政局动荡，反而不是好事。只须逐步改良调整，一年修正一点，一年效果不显，十年便会看出成效，只需及时调整，国家必能健康发展，所谓改革变法要如润物细无声般，法制渐改而百姓不觉，不会引起社会动荡，如此方算是成功的新法。”

银行司、财政司隆重成立，规格之高引起强烈轰动。部分人提出反对意见，特别是高利贷商，不过在百姓一片赞扬声中，反对声音显得十分弱小。专业高利贷商毕竟很少，豪强大族盈利大多放在地租、作坊、商业方面，能从银行受益，毕竟高利贷收益比起主导产业比例占据不高。需要资金的中小商人举